Как правильно распорядиться своей будущей пенсией?

Негосударственные пенсионные фонды

Здесь я очень просто расскажу что из себя представляют пенсионные возможности наших граждан на конец 2013 года, и как эффективнее будущей пенсией распорядиться. Никакой воды. Только важная информация и ценные советы. Заодно узнаем как выбрать НПФ из самых надежных и прибыльных

По закону все платят налоги. У Вас вычисляют 13% как налог на доходы физических лиц - НДФЛ, но на Вашу пенсию это никак на самом деле не влияет, потому что налог поступает в налоговую, а не в Пенсионный Фонд России. Так что, про НДФЛ можете сразу забыть. Вы в Пенсионный Фонд ничего не платите, если только Вы не ИП.  РЕЙТИНГ НПФ

Размер будущей Пенсии для лиц 1967-1991 годов рождения будет зависеть от трёх главных критериев:

1. Где размещена накопительная часть Вашей пенсии, размещена ли она по Вашему распоряжению вообще где-нибудь;
2. Каков размер Вашей белой зарплаты (сколько отчисляет работодатель из своего кармана на Ваш пенсионный счет. По закону он это делать обязан). Если Вы предприниматель, то вносите сами;
3. Участвуете ли Вы в софинансировании Вашей пенсии.

Давайте разбираться.

Налог от работодателя поступает в Пенсионный Фонд России - П Ф Р, где распределяется на базовую, страховую и накопительную части. Базовая нас не интересует - это просто налог, который ни на что не влияет. 

Страховая равна 10% размера Вашей официальной зарплаты. Накопительная часть - 6%. 

Страховая часть влияет на Вашу пенсию незначительно 
(На самом деле она сейчас используется на выплаты нынешним пенсионерам). 

Например, Ваша официальная зарплата 50 тыс. рублей. Дополнительно 10% (5000 руб) будет перечислено работодателем в страховую часть пенсии. ПФР сейчас же распределит их пенсионерам. А дополнительные 6% (3000 рублей) - поступят в Вашу накопительную часть пенсии. 

ПФР позволил гражданам повлиять только на последнюю, накопительную часть их Пенсии, например, выбрав Негосударственный Пенсионный Фонд - Н П Ф

Оповещения рассылались с помощью писем на дом, а также с помощью СМИ, тв- и радио-роликов Пенсионного Фонда России.
Тех, кто не откликнулся, не написал заявление на софинансирование и/или не выбрал Н П Ф, ласково прозвали "молчунами"

В связи с последними поправками правительства, имеем следующее:

Если работник не выбирал Негосударственный фонд и вообще не захотел никак распорядиться своей накопительной частью (6%), то он целиком останется в ПФР и его страховая часть пенсии (10%) будет составлять 16%, а накопительная – ничего. 

Если он предпочтёт Н П Ф, то взносы останутся прежними: 10% – страховая часть, 6% – накопительная. 

На первый взгляд даже может показаться, что ничего не изменилось. Есть ли разница, в какой части пенсии будет  отчислений больше, а в какой – 0? Давайте разберёмся, чем нам грозит отмена  накопительной части.

Чем страховая отличается от накопительной?

В Страховой части, которая идёт на выплаты сегодняшним пенсионерам, реальных денег нет. "Накопления учитываются" государством, ПФР берет обязательство выплачивать Вам пенсию.

Накопительная часть сохраняется на счете работника как депозит, в виде настоящих денег. Государство не может их потратить.

При этом необходимо учитывать, что в 2012 году дефицит пенсионного фонда достиг трёх триллионов рублей. Вдумайтесь на секунду в эту цифру –три триллиона (3 000 000 000 000) рублей!  Страховую часть государство может потратить уже сегодня и «заткнуть» дефицит бюджета. Накопительную часть – нет, эти деньги были закреплены за работником. 

Как вы думаете, какую часть пенсии государству выгодно увеличить, а какую – уменьшить?

Идем дальше. Согласно официальной статистике 2% трудоспособных женщин и 9% трудоспособных мужчин не доживают до пенсионного возраста (55 и 60 лет соответственно). 

Если работник не доживет до выхода на пенсию, его накопительная часть будет передана наследникам, а страховая часть пенсии останется в ПФР.

Задумайтесь ещё раз: какую часть пенсии государству выгодно увеличить, а какую – уменьшить?

Но давайте уж все-таки доживем. Предположим, работник вышел на пенсию. Его страховая часть делится на "возраст дожития".  Возраст дожития установлен законом – 19 лет (228 месяцев). По нему высчитывается ежемесячный размер пенсии.

В России женщины уходят  на пенсию в 55 лет, мужчины – в 60. Средняя продолжительность жизни в России 74 года у женщин и 62 –  у мужчин. Получается, что большинство россиян-мужчин получают пенсию всего 2 года, хотя ее размер рассчитывается из расчета 19 лет! Куда же девается страховая часть за остальные 17 лет? Вся неизрасходованная страховая часть останется в ПФР.

Итак, страховая часть не может быть выплачена наследникам. Как же обстоят дела с накопительной частью?

При достижении пенсионного возраста человек вправе выбирать, как он будет получать накопительную часть. 

Варианта три: единовременная, срочная или бессрочная выплата

Варианты выплат накопительной части трудовой пенсии

Единовременная выплата - гражданин снимает всю накопительную часть - депозит со всеми накоплениями - сразу при достижении пенсионного возраста. Если не доживает, то сумма выплачивается ближайшим родственникам или другому лицу, которое он указал в договоре с НПФ (Можно также указать долю в процентах, кому какая достанется, например, 70% супругу и 30% приемной дочери) 

Срочная выплата -  пенсионер сам выбирает, на какой срок растянуть выплаты его накопительной части, минимум 10 лет. Невыплаченная часть накопительной пенсии для участников софинансирования завещается.

Бессрочная выплата - накопительная часть делится на средний показатель - 228 (число месяцев возраста дожития) и полученная сумма выплачивается равными долями, сколько бы пенсионер не прожил. Если пенсия была получена хоть 1 раз, то при бессрочной выплате остаток унаследоваться не может.


Как видим, если наследование страховой части невозможно в принципе, то для накопительной части это правило распространяется на всех, кто принял участие в программе государственного софинансирования и впоследствии выбрал срочную выплату или просто не дожил до выплат

Срочная выплата удобна также и тем, что получив крупную выплату, часть можно положить например на банковский депозит и получить дополнительную капитализацию процентов

Подведем итог:

Что такое накопительная часть пенсии

Вывод

Наиболее простой способ не остаться молчуном - выбрать НПФ и вступить в программу софинансирования. Это можно сделать дистанционно, не выходя из дома. Если выберете НПФ, то ваша накопительная часть будет 6%, если ничего не предпримите – то 0. 

Выбор НПФ

Бесплатный расчет и консультации можете получить здесь: http://moy-expert.ru/karta - чтобы сэкономить время, рекомендую там же и подать предварительное заявление. 

sms