В банке «Траст» пояснили снижение комиссионного дохода реакцией на политику госорганов.
— В течение последних нескольких лет позиция ряда государственных органов (прежде всего, Роспотребнадзора и, затем уже, судов) складывается неблагоприятным для банков образом, — говорит президент банка «Траст» Федор Поспелов. — Изначально ряд комиссий был признан судами неправомерными, однако затем последовала некоторая подмена понятий и за гранью разрешенного оказались любые комиссии. При рассмотрении споров, особенно, в регионах, суды по каким-то причинам (возможно, это связано с загруженностью) не оценивают детали и отменяют все комиссии, вне зависимости от их природы и экономического смысла. При этом, в разъяснениях ВАС речь шла исключительно о конкретных комиссиях. В этой ситуации банки, понимая, что судебная практика складывается не в их пользу, при выдаче новых ссуд перестали предусматривать комиссионные выплаты со стороны клиентов.
Заемщики последнее время успешно оспаривают взимание дополнительных сборов в судах.
— Темпы роста рынка розничного кредитования замедляются, что отражается в том числе и на доходах, получаемых кредитными организациями, — говорит зампред банка «Ренессанс кредит» Татьяна Хондру. — Вместе с тем утверждать, что банки компенсируют комиссионные потери за счет штрафов, на мой взгляд, некорректно. Скорее рост объемов взимаемых штрафов в целом по рынку связан с глобальным ухудшением платежной дисциплины заемщиков и закредитованностью некоторых клиентских сегментов.
Одна из основных причин снижения комиссионного дохода крупных розничных банков — в ужесточении политики Центробанка, который пытается охладить рост необеспеченных кредитов, чтобы снизить риски системы и долговую нагрузку на население. За прошлый год регулятор уже дважды принял для этого меры. С 1 марта 2013 года Центробанк вдвое повысил минимальные резервы по необеспеченному розничному кредитованию, таким образом выведя из оборота банков значительные суммы. Так, требования к резервам по непросроченным потребительским кредитам увеличились с 1 до 2%. По кредитам с просрочкой до 30 дней — с 3 до 6%. Для банков, не разделяющих портфели непросроченных кредитов и кредитов с просрочкой до 30 дней, минимальные требования к резервам также удвоились — с 1,5 до 3%. По необеспеченным потребкредитам с просрочкой свыше 360 дней теперь формируется стопроцентный резерв.
А с 1 июля были повышены коэффициенты риска по кредитам с высокими ставками (от 25% годовых по рублевым ссудам и от 20% годовых — по валютным). Более того, в начале сентября 2013-го зампред ЦБ Михаил Сухов указал, что в 2014-м регулятор повысит коэффициенты риска по необеспеченным потребссудам в расчете достаточности капитала до трех раз по кредитам с высокими ставками. Если банк занимает населению под 60% и более, то для него коэффициент увеличится с 2 до 6 (с 200 до 600%), а по ссудам, полная стоимость которых превышает 45%, — с 1,7 до 3 (со 170 до 300%).
— Ужесточение требований ЦБ заставило банки отказываться от массового кредитования клиентов с улицы и смещаться в сегмент с низким риском, — говорит начальник управления розничных кредитных рисков банкам БКС Ярослав Полещук.
Как отмечает начальник отдела пластиковых карт Абсолют-банка Алексей Петров, среди коммерческих банков конкуренция усиливается, и они стараются предложить клиентам более выгодные условия, в том числе за счет сниженных комиссий.
— Комиссионные доходы по физическим лицам у банков снизились, так как с 1 июля вступил в силу закон о потребительском кредите, существенно огранивший возможности банков в получении комиссий с физических лиц, — говорит директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов. — Некоторые комиссии закон совсем запретил, например популярную ранее у банков комиссию за выдачу кредита. В результате отмена комиссий стала общим трендом на рынке.
Замначальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимир Милюков указывает, что комиссионные доходы по кредитным операциям сокращаются и будут сокращаться во второй половине 2014 года.
— Закон о потребкредите, помимо прочего, обязывает кредитные организации указывать в условиях кредитного договора бесплатные способы (не менее одного) совершения ежемесячных платежей — это ломает лазейку, которой активно пользовались банки для повышения доходности, — говорит Милюков. — К сожалению, снижение комиссионных доходов банков по кредитным операциям может привести к повышению ставок по ссудам.
По оценкам собеседников «Известий», ставки могут в среднем вырасти на 1–1,5 процентных пункта (сейчас достигают 12 — 49,9% годовых).
Смелов из Бинбанка подчеркивает, что комиссионный бизнес является важной статьей дохода, которая, по сути, позволяет банку укрепиться в условиях волатильности рынка и кризисных ситуаций.
— За счет него банки покрывают свои расходы по обеспечению текущей деятельности. Если наблюдается снижение комиссионного дохода, то банкам приходится оптимизировать расходы: закрывать отделения, сокращать персонал, отказываться от перспективных проектов, рекламных активностей, — указывает Смелов.
Источник: Известия
